Страхование риска утраты права собственности на недвижимость

Полезная информация на тему: "Страхование риска утраты права собственности на недвижимость", собранная из сети и предоставленная в удобном для чтения виде. По всем вопросам - обращайтесь к дежурному юристу.

Титульное страхование

Надежная защита сделок с недвижимостью

Титульное страхование — это cтрахование права собственности и других вещных прав на объекты недвижимости.

Страхование потери имущества в результате прекращения права собственности предназначено для защиты прав добросовестного приобретателя от притязаний третьих лиц на объект недвижимости, приобретенный на основании договора купли-продажи, мены, дарения или иной сделки (права собственности могут быть оспорены через суд в течение 10 лет (исковая давность) с момента приобретения объекта и оформления сделки).

Во всем мире титульное страхование является обязательным при осуществлении сделок на рынке недвижимости.

От чего защищает полис

Компания «Росгосстрах» предоставляет страховое покрытие от следующих рисков:

  • нарушение действующего законодательства Российской Федерации при предыдущих сделках с объектом недвижимости;
  • ошибки при оформлении документов, подтверждающих право собственности и другие вещные права (договор, свидетельство, контракт), или прочих документов по застрахованной сделке;
  • продажа объекта недвижимости, запрещенной к передаче в частную собственность, приобретение права собственности и других вещных прав у лица, не имеющего законных либо договорных оснований на право распоряжения имуществом;
  • передача (обременение) имущества лицом, не обладающим правом собственности на него без согласия собственника (передача в аренду государственного имущества лицом, обладающим правом хозяйственного ведения на него, без согласия собственника имущества);
  • приобретения собственности, находящейся под арестом, запретом или залогом, повторный залог имущества и т.п.;

Ваша страховая сумма

Страховая сумма по договору страхования права собственности не может превышать страховую стоимость.

Страховой стоимостью является действительная стоимость недвижимого имущества, право собственности или иные вещные права, которые имеет страхователь в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховой тариф при страховании риска утраты прав собственности устанавливается в пределах 0,25%-1,00%, в зависимости от количества предыдущих сделок в отношении недвижимого имущества, подлежащего страхованию.

Как оформить полис

Пожалуйста, позвоните нам:

[2]

    получить дополнительную информацию можно по телефонам

0530
бесплатно с мобильных номеров всех операторов

Титульное страхование квартиры. Страхование риска утраты права собственности.

Титульное страхование квартиры – это страхование интересов покупателя, связанных с потерей права собственности на недвижимость.
Страховка рисков потери права собственности на квартиру, т.н. титульное страхование – это единственно возможная юридическая защита имущественных интересов покупателя, связанных с владением, распоряжением и использованием недвижимостью. Примерно 1% собственников, по информации Департамента муниципального жилья, лишается прав на жилую недвижимость по причинам, которые от него не зависят. Чаще всего по причине недействительности сделки.

Имеется судебная практика применения Статьи 223 части 1 ГК РФ. В этой статье сказано, что: «Недвижимое имущество признается принадлежащим добросовестному приобретателю (п.1 ст. 302) на праве собственности с момента такой регистрации за исключением предусмотренных ст.302 настоящего кодекса случаев, когда собственник вправе истребовать такое имущество от добросовестного приобретателя». Признание совершённой несколько лет назад сделки с квартирой недействительной служило основанием расторжения всех последующих сделок.

КАКИЕ СУЩЕСТВУЮТ РИСКИ ПРИ ПОКУПКЕ НЕДВИЖИМОСТИ
Покупка квартиры сопряжена с определёнными рисками, связанными с проверкой юридической чистоты покупаемого объекта и правильностью оформления всех документов. Учитывая стоимость покупки, всевозможные прорехи в законодательстве логично обратиться за консультацией к специалистам.

Пользуясь услугами агентства недвижимости проводить сделку купли-продажи квартиры безопаснее и надёжнее. В отличие от юристов, специализирующихся на гражданском праве, опытные риелторы лучше знают специфику проведения подобных сделок. Они каждый день на практике встречаются с разнообразными нестандартными ситуациями, знают все подводные камни и течения.
В нашей стране отсутствуют правовые механизмы, которые полностью защищали бы собственника, даже если он является добросовестным покупателем. Ст. 302 ГК РФ позволяет истребовать недвижимость даже у добросовестного приобретателя. При покупке квартиры, а также в процессе владения ею, сделка может быть признана недействительной из-за того, что предыдущие переходы права собственности на данную квартиру были проведены с нарушениями. От утраты права собственности на недвижимое имущество страхование титула не убережёт. Страховой полис титульного страхования только позволит вернуть потраченные деньги.

В агентстве недвижимости «КРЕДО», при обнаружении явных, либо завуалированных проблем с квартирой, вам настоятельно порекомендуют воздержаться от такой покупки. Если же вы уверенны в своих силах, и решили проводить сделку самостоятельно, тогда сбор необходимых документов, их анализ, проверка квартиры на юридическую чистоту ложатся на ваши плечи. При этом, даже если история квартиры, на ваш взгляд, чиста как слеза младенца, наш совет – сэкономив на услугах риелтора, не экономьте на страховке. Застрахуйте титул собственности. Хотя бы на пару лет.

ОТ ЧЕГО ЗАЩИЩАЕТ СТРАХОВАНИЕ ТИТУЛА
Полис страхования риска утраты права собственности, позволяет застраховать риски связанные с признанием вашей сделки недействительной по причинам:
— совершение сделки с недвижимостью с недееспособным гражданином или ограниченно дееспособным, не способным адекватно воспринимать значение своих действий или их последствий;
— заключение соглашение с нарушением норм действующего законодательства;
— несоблюдение условий и формы договора купли-продажи недвижимости;
— купля-продажа недвижимого имущества юридическому лицу, не имеющему на это права;
— купля-продажа объекта недвижимости, без разрешения органа попечительства;
— совершение сделки относительно недвижимости путем обмана, насилия, угрозы и так далее (кабальные сделки);
— совершение сделки с недвижимым имуществом, являющимся общей собственностью, без согласия одного из супругов;
— нарушение прав одного из наследников при разделе имущества;
— нарушение прав третьих лиц при приватизации квартиры;
— совершение сделки купли-продажи по поддельным документам и других случаев.

Многие из перечисленных рисков можно минимизировать, грамотно подойдя к проверке истории квартиры и запросив до выхода на сделку дополнительные документы.
Особенно внимательным нужно быть при покупке квартиры, которая продавцу досталась по наследству, у престарелых собственников, если квартира много раз меняла собственника, если одним из собственников является несовершеннолетний… Так же мы категорически не рекомендуем покупать квартиру если на сделке присутствует не собственник, а его представитель действующий по доверенности.

Обезопасить себя от потери права собственности на приобретенный объект недвижимости можно воспользовавшись титульным страхованием. Если по решению суда у вас отберут купленную квартиру, то страховая компания выплатит вам страховую сумму. Наша задача подобрать вам такую квартиру и организовать её покупку таким образом, что бы судиться не пришлось! Только в крайнем случае, либо слишком осторожным клиентам, мы советуем титульное страхование квартиры.

Читайте так же:  Порядок дарения недвижимости между близкими родственниками

ЧТО МОЖНО ЗАСТРАХОВАТЬ КУПИВ ПОЛИС НА ТИТУЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ?
Чтобы обезопасить человека от потери права собственности на недвижимость, существует титульное страхование, которое подразумевает страховку от фактов, которые происходили в прошлом.

Так, объектом титульного страхования могут быть:
— жилые дома, квартиры, комнаты, части дома или квартиры, дачи и т.д.,
— нежилые помещения, сооружения и их части, гаражи, производственные базы и т.д.,
— земельные участки.

Также застраховать можно судебные расходы, включая услуги адвоката, если вдруг спор о правах собственник дойдет до суда.
Страхование титула (титульное страхование недвижимости) не защищает собственника от следующих рисков:
— утрата недвижимого имущества в результате военных действий, всякого рода народных волнений;
— конфискация или арест по распоряжению государственных органов;
— выкупа земельного участка для государственных или муниципальных нужд;
— прекращение права собственности на жилое помещение в результате его бесхозяйственного содержания;
— изъятие земельного участка за его нецелевое использование…

ИПОТЕКА И СТРАХОВАНИЕ РИСКА УТРАТЫ ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ
Некоторые банки, при выдаче ипотечного кредита под залог приобретаемой недвижимости, требуют застрахование риска утраты права собственности на этот объект. Подписывает договор со страховой компанией собственник квартиры, банк-кредитор в этом случае будет выгодоприобретателем, т.к. он заинтересован в возврате выданного кредита.

При выдаче ипотечного кредита, заключении договора страхования титула требуется предоставить в банк и страховой компании массу документов на покупаемую недвижимость. Заёмщик при этом полагает, что коль документы приняты, договора подписаны, следовательно, с квартирой всё в порядке, она проверена и можно спать спокойно. Зачастую это не так. Как правило, документы на квартиру проверяют только на их соответствие утверждённому перечню.
Страховка, в размере стоимости квартиры, или размера выданного кредита по договору будет выплачена выгодопреобретателю. Покупатель в этом случае потеряет и деньги и недвижимость. Банк, выдавая ипотечный кредит, ничем не рискует, т.к. он является не владельцем недвижимости, а только залогодержателем. Страховые выплаты у страховщиков учтены в тарифах при получении ежегодной страховой премии…

НА КАКОЙ СРОК ЦЕЛЕСООБРАЗНО СТРАХОВАНИЕ ТИТУЛА
Договор на титульное страхование можно заключить на срок от 1 года до 10 лет. Всё зависит от конкретной ситуации – истории покупаемой недвижимости, её цены, правоустанавливающих документов, личности продавца, самого объекта…
В соответствии с законодательством РФ исковой срок давности по сделкам с недвижимостью составляет 3 года. Исходя из этого, договоры страхования титула, чаще всего, заключают тоже на три года с момента регистрации сделки купли-продажи.
Однако истец в силу объективных причин (уезжал за границу, служил в амии, находился в местах лишения свободы…) мог узнать о том, что с недвижимость, на владение (пользование) которой он имеет право продана без его ведома гораздо позже. В этом случае в судебном порядке срок исковой давности может быть установлен не с момента перехода права (покупки вами квартиры), а с даты, когда истцу об этом событии стало известно.

Адвокаты утверждают, и это подтверждается тарифами страховых компаний, что риск утраты права собственности со временем уменьшается. В первый год после совершения сделки он максимален. С другой стороны, если обращение в страховую компанию по поводу страхования титула происходит не сразу после сделки, а через достаточно большой промежуток времени, это вызывает у страховщиков закономерные вопросы.

[1]

СТОИМОСТЬ СТРАХОВОГО ПОЛИСА ТИТУЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Страховая премия (тариф страховой компании) рассчитывается индивидуально. Она зависит от объекта недвижимости, характера сделки, заключения юридической экспертизы, от того как давно было зарегистрировано право собственности, на какой срок заключён договор и обычно составляет от 0,2% до 0,5% от стоимости страховки (стоимости объекта или величины ипотечного кредита). Эта сумма оплачивается страхователем ежегодно.

Заключив договор титульного страхования, вы будете в полной уверенности, что право собственности на недвижимость останется за вами или же вы получите денежную сумму, указанную в договоре.
Специалисты агентства недвижимости «КРЕДО» помогут подобрать квартиру, организуют сделку её купли-продажи. Наши услуги экономят не только ваше время и деньги. Мы заботимся о надёжности инвестиций в недвижимость, о спокойствии наших клиентов.

Новости рынка
недвижимости

15.06 Налоги с недвижимости платить будем по-другому!

В начале июня Правительство РФ направило в Госдуму законопроект о внесении изменений в НК РФ (Проект № 720839-7). Часть из них касается налогообложения сделок с жилой недвижимостью. Кому интересно, предлагаю читать дальше.

08.04 В реновации обнаружилось утроение площади

Столичные власти намерены построить высотные кварталы вместо сносимых пятиэтажек

21.12 Москва избавляется от коммуналок

В октябре 2018 года московские власти издали Постановление Правительства Москвы № 1285-ПП от 18.10.2018 года «О порядке передачи жителям коммуналок, освободившихся в их квартирах комнат, которые находятся в городской собственности».

Наши партнеры

©2009-2019. Агентство недвижимости «Кредо». Все права защищены.
При перепубликации ссылка на интернет-сайт www.007dom.ru — обязательна.

125047, РФ, Москва, пл. Тверская Застава, дом 3, оф. 234
телефон: +7 495 78 25 007

Страховка при покупке квартиры в ипотеку

Развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования способствовало популяризации титульного страхования. Однако, что это такое и для чего необходимо понимают не многие.

Компания «АльфаСтрахование» предлагает приобрести страховую защиту и ознакомиться с ответами на часто задаваемые вопросы по этой тематике:

Что такое титульное страхование?

Это страхование риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на него полностью или частично.

От чего защищает страхование титула?

Этот вид страхования защищает собственника недвижимого имущества от признания сделки по приобретению недвижимости недействительной или требований бывшего собственника о возврате имущества, выбывшего у него помимо его воли.

Признание сделки недействительной возможно по различным основаниям, установленным законом, например:

  • сделки, совершенной гражданином признанным недееспособным;
  • сделки, совершенной одним супругом без согласия другого супруга при распоряжении общим имуществом;
  • сделки, совершенной под влияние обмана, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств (кабальные сделки);
  • сделки, совершенной гражданином, не способным понимать значение своих действий;
  • сделки, совершенной гражданином в нарушение норм закона, как, например, отчуждение имущества плательщиком ренты без согласия рентополучателя; или совершения сделки с превышением полномочий представителя собственника

[3]

Как определяется страховая сумма?

Страховая сумма может быть установлена в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимого имущества, но не более фактически произведенных расходов по покупке недвижимости.

Читайте так же:  Почта банк частичное досрочное погашение кредита условия

Сколько стоит страховка?

Размер страховой премии рассчитывается от страховой суммы, умноженной на тариф, установленный страховщиком.

Базовый тариф в компании составляет 0,30%.

По результатам предстраховой экспертизы могут устанавливаться повышающие коэффициенты, зависящие от обстоятельств, повышающих риск. Такими обстоятельствами являются, например, количество сделок с объектом недвижимости, давность совершения сделок и т.п.

На какой срок заключается договор страхования?

Договор страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет. При единовременной оплате премии за весь срок договора, за исключением срока в 1 год, применяется понижающий коэффициент.

Выплата страхового возмещения.

Выплата страхового возмещения устанавливается в размере ущерба (стоимости объекта недвижимости на дату вступления судебного решения в законную силу), но не более страховой суммы, установленной по договору страхования. Основанием для осуществления выплаты является вступившее в законную силу решение суда.

Ипотечные клиенты, страхующие право собственности, могут достраховать риск до полной стоимости покупки недвижимости, защитив свой первоначальный взнос.

Для клиентов, страхующих ипотеку в нашей компании, действуют льготные условия страхования!

За более подробной информацией Вы можете обратиться к специалистам компании в Вашем регионе.

Имущество предприятий

Вид страхования, обеспечивающий надежную защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с риском утраты, повреждения или уничтожения застрахованного имущества, а также с последующим ущербом от перерыва в хозяйственной деятельности или потери арендной платы.

Страхование является основой финансовой стабильности бизнеса любого масштаба и главным инструментом его защиты от критических обстоятельств. Выбирая «АльфаСтрахование», вы гарантируете себе оперативную компенсацию всех расходов на восстановление имущества в случае его повреждения.

Объекты страхования:

  • здания,
  • сооружения,
  • внутренняя отделка помещений,
  • оборудование и инвентарь,
  • товары и материалы,

Риски:

  • пожар,
  • взрыв,
  • стихийные бедствия,
  • противоправные действия третьих лиц,

Покрытие полностью соответствует требованиям банков, лизинговых компаний и арендодателей к страховой защите имущества. Возможно расширение страхового покрытия.

Страхование является основой финансовой стабильности бизнеса любого масштаба и главным инструментом его защиты от критических обстоятельств. Выбирая «АльфаСтрахование», вы гарантируете себе оперативную компенсацию всех расходов на восстановление имущества в случае его повреждения.

Объекты страхования:

  • здания,
  • сооружения,
  • внутренняя отделка помещений,
  • оборудование и инвентарь,

Страхование имущества от всех рисков — наиболее широкое покрытие по страхованию, включающее защиту от уничтожения и повреждения имущества от ЛЮБОГО внешнего воздействия, кроме исключений, указанных в договоре.

Покрытие полностью соответствует повышенным требованиям банков, лизинговых компаний и арендодателей к страховой защите имущества.

Страхование является основой финансовой стабильности бизнеса любого масштаба и главным инструментом его защиты от критических обстоятельств. Выбирая «АльфаСтрахование», вы гарантируете себе оперативную компенсацию всех расходов на восстановление имущества в случае его повреждения.

Объекты страхования:

  • здания,
  • сооружения,
  • внутренняя отделка помещений,
  • оборудование и инвентарь,
Видео (кликните для воспроизведения).

Страхование обеспечивает защиту от риска причинения ущерба имуществу в результате террористического акта.

Риски утраты права собственности на недвижимость

Приобретая объект недвижимости — квартиру, дом, покупателю необходимо отдавать отчет в том, что как бы тщательно риэлтор и нотариус, оформляющий сделку, ни проверяли ее юридическую чистоту, это не дает покупателю полной гарантии того, что эта сделка не будет когда-либо оспорена бывшими владельцами.

По статистике Департамента муниципального жилья, каждый сотый владелец лишается своих прав на квартиру по причинам, от него не зависящим. Наибольший процент конфликтов вызывают споры о недействительности сделки. Причем законодательством РФ установлен 10-летний срок для предъявления претензий бывшими владельцами квартиры к новому собственнику. То есть на протяжении 10 лет существует риск потерять право собственности на жилье. Действительно, обзор судебной практики последних лет подтвердил тот факт, что признание одной из предыдущих сделок с недвижимостью недействительной влекло расторжение всех последующих сделок. C 1 января 2005 г. внесены изменения в статью 223 части 1 ГК РФ, в соответствии с которыми «Недвижимое имущество признается принадлежащим добросовестному преобретателю (п.1 ст. 302) на праве собственности с момента такой регистрации за исключением предусмотренных ст.302 настоящего кодекса случаев, когда собственник вправе истребовать такое имущество от добросовестного приобретателя.

Все вышесказанное имеет отношение к операциям с вторичным жильем, где каждая квартира имеет свою историю. Защита права собственности покупателя квартиры в случае предъявления к нему претензий бывших владельцев или пользователей, а также третьих лиц, сохранивших в силу закона права на жилье, хотя квартира могла уже несколько раз сменить владельца, осуществляется в форме страхования права собственности. Конечно, страховка не исключает претензий и утраты права собственности, но она гарантирует возврат денежных средств.

Страхованием рисков и утрата права собственности

Итак, под страхованием рисков потери права собственности понимается так называемое титульное страхование — имущественные интересы покупателя, связанные с владением, распоряжением и пользованием недвижимостью.

Под утратой права собственности на недвижимость понимается прекращение этого права на основании вступившего в законную силу решения суда.

Закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» дополнен статьей 31.1. Согласно новой статье собственник жилого помещения, который не вправе его истребовать от добросовестного приобретателя, а также добросовестный приобретатель, от которого было истребовано жилое помещение, имеют право на разовую компенсацию за счет федеральной казны. Такая компенсация выплачивается в случае, если по независящим от собственника или добросовестного приобретателя причинам, в соответствии со вступившим в законную силу решением суда о возмещении им вреда, причиненного в результате утраты жилого помещения, взыскание по исполнительному документу не производилось в течение одного года со дня начала исчисления срока для предъявления этого документа к исполнению. Размер компенсации исчисляется из суммы, составляющей реальный ущерб, но не может превышать 1 млн. рублей.

Основаниями признания сделки недействительной могут служить:

1. Совершение сделки:

  1. в противоречие закону, иным правовым актам; с целью, противной основам правопорядка и нравственности;
  2. без намерения создать соответствующие ей правовые последствия; с целью прикрыть другую сделку;
  3. недееспособным гражданином; неправоспособным юридическим лицом, гражданами или юридическими лицами, ограниченными в полномочиях на совершение сделки;
  4. несовершеннолетним, ограниченно дееспособным гражданином, дееспособным гражданином, неспособным понимать значение своих действий и руководить ими, под влиянием заблуждения, под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств;
Читайте так же:  Узнать задолженность по номеру исполнительного производства

2. Истребование недвижимости от добросовестного приобретателя.

Страховая сумма, как правило, определяется исходя из рыночной стоимости недвижимости, при этом договор купли-продажи может быть оформлен и по инвентаризационной стоимости.

Базовая стоимость страхования «от всех рисков», т.е. на случай утраты права собственности по любому из вышеперечисленных оснований, составляет в среднем от 0,8 до 3,5% от страховой суммы в зависимости от степени риска. Индивидуальный тариф определяется на основании поправочных коэффициентов и зависит от:

  1. количества сделок купли-продажи, проведенных с объектом недвижимости;
  2. полноты представляемых на экспертизу документов;
  3. срока действия договора страхования.

Для заключения договора страхования вам необходимо предъявить в страховую компанию максимально полный комплект документов, касающихся приобретаемого жилья.

Страховая компания производит оценку страхового риска, которая включает анализ законности документов, изучение перехода прав собственности, проверку прежних хозяев и многое другое.

Имея на руках страховой полис, в лице страховщика вы всегда будете иметь надежного партнера, который в случае любых неприятностей, касающихся объекта страховки, будет выступать на вашей стороне и отстаивать ваши интересы.

Страхование ипотеки: право или обязанность?

Страхование – важный, практически неизбежный элемент при получении ипотечного кредита. Вызывает он весьма разноречивые мнения. Одни говорят, что страховка – атрибут цивилизованности рынка, ее оформление – признак мудрости и дальновидности потребителей. Оппоненты возражают, что по существу ни от чего обязательное страхование не защищает, а является лишь дополнительным побором, который потенциальный заемщик должен просто приплюсовать к будущим выплатам по кредиту, а о самой «защите» забыть. Так или иначе, тема, вызывающая столь бурные эмоции, не могла остаться вне нашего внимания, и мы решили разобраться в ней подробнее.

Имеем право или обязаны?

Уважаемые читатели, более-менее регулярно читающие «Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru», вероятно, обратили внимание на нашу любовь к изучению законов. Не станем оригинальничать и на этот раз – начнем с профильного законодательного акта. Им, без сомнения, является Федеральный закон N102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В нем отыскиваем ст. 31 («Страхование заложенного имущества и ответственности заемщика за невозврат кредита») и читаем:

«2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.

4. Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита».

Таким образом, разъясняет Ирина Маркочева, юрисконсульт агентства недвижимости «Кутузовский проспект», согласно закону, обязательным является только страхование квартиры, являющейся предметом залога, от повреждения или уничтожения. Прочие риски (жизнь, здоровье и трудоспособность самого заемщика, а иногда исозаемщиков; «титул», т.е. риск утраты права собственности) – все это из разряда «заемщик вправе», т.е. совершенно недвусмысленно оставлено законодателем на усмотрение самого получателя ипотечного кредита.

Но наши банки, разумеется, не таковы, чтобы (вместе со страховыми компаниями) отказаться от вполне реальных доходов из-за какого-то там закона! Требование «комплексного ипотечного страхования» по всем трем видам рисков было объявлено обязательным, без него с заемщиками просто отказывались разговаривать. Так продолжалось очень долго – все 90-е годы (с учетом, что ипотека в ту пору вообще была довольно хилой), и почти все «нулевые».

Первый неприятный для банкиров звоночек прозвенел в 2008 году. В далекой Амурской области местное подразделение Роспотребнадзора посчитало, что ОАО «Амурское ипотечное агентство» (региональное подразделение АИЖК) незаконно требует от заемщиков страховать свою жизнь и трудоспособность, и оштрафовало его на 10 тыс. руб. Дело, конечно, было не сумме, а в принципе, и амурские ипотечники стали судиться. Процессов было несколько, но верховная инстанция (Высший арбитражный суд) встала на сторону Роспотребнадзора. Решение, вынесенное в январе 2008-го, было окончательным, обжалованию не подлежало.

«Ситуация кардинально изменилась в 2008 году, после тогда как Федеральная антимонопольная служба (ФАС) и Роспотребнадзор стали поступать жалобы заемщиков ипотечных кредитов, несогласных с навязыванием банками обязательного комплексного страхования, — говорит Наталья Жильцова, директор по розничным продажам компании «Оранта Страхование». – ФАС оштрафовала десятки банков. А в декабре 2010 года были утверждены поправки к Постановлению Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Законодательно был ограничен перечень обязательных видов страхования при оформлении кредитов, который сводился только к страхованию имущественных рисков предмета залога».

Не хочешь? Заставим!

Но тот, кто полагает, что банки и страховые компании просто так отказались от своих доходов, очень наивен. Строгое государственное предписание не нарушишь, но был придуман обходной путь – совершенно гениальный по своей простоте. Банки разработали разные ипотечные программы – одни со страхованием этих злосчастных рисков, другие – без. И проценты по этим кредитам тоже различались – да так, что потенциальный заемщик, все посчитав, сам абсолютно «добровольно» (кавычки, думаю, тут все-таки уместны) идет и страхуется.

Опрошенные нами эксперты этот тезис подтвердили – иногда, впрочем, они делали это явно стиснув зубы. Так, Никита Ситников, начальник отдела развития ипотечного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия», пояснил, что «при отсутствии личного и титульного страхования стандартная ставка может увеличиваться на 1,5-3% в зависимости от банка» поэтому, делает вывод эксперт, в данном случае заемщикам, конечно, выгоднее застраховать риск причинения вреда жизни и здоровью.

Следует отметить, что прочие эксперты говорили, по существу, то же – только называли другие цифры разницы процентов. Максимальную назвала Ирина Кажикина, руководитель ипотечной службы компании «Релайт-Недвижимость»: по ее оценке, для тех, кто отказывается от «необязательного» страхования, ставка вырасти и до 10%. На взгляд автора, эта цифра высоковата – с другой стороны, практику виднее… Галина Костышева, начальник управления ипотечного кредитования Абсолют Банка, на примере программ своего банка говорит о разнице в 4 процентных пункта. По даннымИльи Метелкина, руководителя департамента развития и поддержки партнерских продаж компании «РОСГОССТРАХ», максимальная разница процентов по аналогичным кредитам со страхованием жизни и без составляет до 5%, а минимальная – 0,3%.

Читайте так же:  Периодичность заполнения журнала по технике безопасности

Разумеется, встречаются исключения. Как говорит Роман Карандин, начальник отдела банковского страхования ЗАО «Райффайзенбанк», программы в представляемом им банке различаются всего на 0,3%. «Разница в процентах не должна быть дискриминационной», — убежден эксперт. Но это – именно исключения. А большинство программ, по глубочайшему убеждению автора, как раз и «заточены» на то, чтобы «подвинуть» заемщика на страхование. Коль скоро сам он, неразумный, не понимает своего счастья.

СК троицу любят

Рассмотрим теперь подробнее ипотечный «пакет». Он состоит, как мы уже сказали выше, из трех видов страхования. Самый дорогой из них для заемщика – жизнь и утрата трудоспособности. «Цена страховки зависит от пола, возраста, физического состояния заемщика, — говорит Марина Мишурис, председатель правления «Флексинвест Банка». – В среднем стоимость этого вида страхования составляет 0,5-1,5% от суммы кредита, но она подвержена сильным колебаниям. Например, человеку, занимающемуся экстремальными видами спорта, могут сильно увеличить стоимость, а в некоторых случаях даже отказать в страховании данного риска».

Впрочем, экстремальные виды спорта – это, все-таки, экзотика. А чаще страховщики сталкиваются с материями более прозаическими. Например, возраст – ясно, что чем человек старше, тем больше (при прочих равных) у него шансов заболеть и умереть. Пол – общеизвестно, что женщины в России живут в среднем лет на 15 больше, чем мужчины. Состояние здоровья – оно определяется как по тем фактам, которые человек сам сообщает о себе, а также по данным медицинских обследований, на которые СК вполне может направить своего потенциального клиента. Итоговые цифры сильно разнятся: по словам Никиты Ситникова («РЕСО-Гарантия»), тариф может составлять от 0,135% для 21-летней девушки до 2% для 55-летнего мужчины.

Второй по стоимости риск – утраты права собственности (т.е. «титул»). В среднем он оценивается нашими экспертами в 0,1-0,4% от суммы кредита, однако тут многое зависит от истории объекта недвижимости. «Если речь идет о первичном оформлении имущества в собственность, то в стандартной ситуации риск оценивается как минимальный, — отмечает Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования СК «РОСНО». – Если же сделок с объектом было более трех, и в них принимали участие, например, несовершеннолетние – то риски повышаются». «Если когда-то собственниками предмета залога являлись или являются социально незащищенные граждане (пенсионеры, несовершеннолетние лица, ветераны и т.д.), весьма вероятно, что после проведенной экспертизы, страховая компания поднимет тариф по данному кредиту, — полностью соглашается Марина Мишурис («Флексинвест Банк»). – Тут вероятны риски оспаривания прав собственности на предмет залога».

И лишь на третьем месте по стоимости (в среднем 0,05-0,1%) идет страхование риска технического повреждения/разрушения предмета залога – как мы помним, только этот риск является обязательным с точки зрения закона. Здесь все зависит от состояния дома, и максимальными тарифы окажутся для старых домов – «сталинок», с деревянными перекрытиями и т.п.

Евгения Таубкина, генеральный директор «Национального бюро ипотечного кредитования» (НБИК), добавляет еще несколько штрихов к «типовому портрету» ипотечного кредитования. Выгодоприобретателем тут, естественно, всегда является банк – он и получит деньги при страховом случае. Страхование необходимо продлевать в течение всего срока выплаты кредита. Как отмечает Евгения Таубкина, «некоторые клиенты спрашивают, зачем страховать титул на весь срок, если исковая давность по сделкам с недвижимостью составляет три года? Но большинство банков требуют страховаться на весь срок – если кредит на 15 лет, то и страховка на то же время». Страхование «конструктива» предусматривает только риски, угрожающие целостности квартиры. Если вас залили соседи сверху и обои отклеились — это не страховой случай. А вот если обрушилась стена – тогда да.

Выбор без мучений

В прежние времена банки без затей называли заемщикам одну-две страховые компании, с которыми «рекомендовано» работать. Сейчас – иные времена, все тоньше. «У каждого банка есть пул аккредитованных страховщиков. СК получают аккредитацию в соответствии с требованиями законодательства, предъявляемыми к банкам в этой части, — говорит Арсен Широян («РОСНО»). – После всех перипетий и разбирательств ФАС и прочих регулирующих органов вышло Постановление №386 Правительства РФ, которое устанавливает случаи допустимости таких соглашений, после этого вышли разъяснения к нему, которые сделали картину в целом более-менее прозрачной».

На сегодня банки имеют списки аккредитованных СК – их обычно не менее пяти, а часто и 20-30. Кроме того, клиент сам может предложить страховую компанию. Правда, застраховаться в ней разрешат только в случае, если она пройдет проверку на соответствие требованиям банка.

Резюме журнала

Мы успели поговорить о том, какой вид страхования обязателен для ипотечного заемщика, а какой – нет, чем «аукнется» ему отказ застраховаться по полной программе, а также о том, какие риски банки считают самыми важными. На этом, конечно, наш разговор не закончен, и мы его продолжим в ближайших выпусках журнала.

Страхование квартир по ипотеке

Приобретая квартиру по ипотечному договору, заемщики часто сталкиваются с требованием банка о страховании самой недвижимости от риска утраты или повреждения, жизни заемщика и риска утраты права собственности на недвижимость («титул»). Многие молчаливо соглашаются на подключение к такой программе страхования, но мало кто понимает, что на самом деле она из себя представляет.

В данной статье мы рассмотрим: в чем особенности страхования при ипотеке; какие виды страхования квартиры при ипотеке доступны и какие из них обязательны, а какие нет; в чем суть страхования от риска утраты и повреждения; а также дадим алгоритм заключения договора страхования и перечислим какие документы для этого нужны.

Читайте так же:  Определите вид перечисленных ниже юридических фактов увольнение

Особенности страхования квартир по ипотеке

Согласно гражданского законодательства Федерации, любое страхование при ипотечном кредитовании кроме риска утраты и повреждения объекта недвижимости, является добровольным. Однако, на деле оказывается, что ни один надежный банк не выдаст кредит на покупку квартиры без страхования жизни клиента и «титула» недвижимости. Точнее выдаст, то на совершенно других условиях.

Банки предлагают несколько видов ипотечных программ – одни без дополнительных страховых услуг, другие с ними. При сравнении таких предложений заемщик склоняется к выбору ипотеки с полным «страховым пакетом», так как разница в стоимости достигает до 10% от получаемой суммы кредитования: изменяются кредитные ставки, срок предоставления денежных средств, уменьшается сумма ипотеки. Что же входит в стандартный ипотечный пакет страхования?

Стандартный полис ипотечного страхования предусматривает защиту по следующим категориям рисков:

  1. Страхование от риска утраты и повреждения недвижимости — обязательное условие оформления ипотеки, закрепленное на законодательном уровне.
  2. Страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика — необязательное условие оформления ипотечного кредита. Стоимость такого полиса зависит от рода деятельности, возраста, пола и состояния здоровья страхователя.
  3. Страхование риска утраты права собственности на ипотечную квартиру – покрытие рисков смены собственника. В данном случае подразумевается страхование наследственных квартир от возникновения других наследников, квартиры вторичного рынка от расторжения договоров купли-продажи и т.д.
  4. Заемщик вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Также это требование в договор ипотеки может внести и банк.
  5. В договор страхования могут быть включены по настоянию банка или по желанию заемщика следующие риски: пожар, повреждения водой, урон от стихийных бедствий, ущерб от третьих лиц, падения предметов, наезда транспорта, аварии и т.д.

Страхование от риска утраты и повреждения ипотечной квартиры

Статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры:

«При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.»

Размер компенсации по данному виду страхования не может превышать сумму в один миллион рублей, что, к сожалению, зачастую не соответствует реальной стоимости квартиры, особенно в мегаполисах.

Для получения возмещения при наступлении страхового случая заемщику необходимо предоставить в СК судебное решение о переходе права собственности третьим лицам, которое не оспаривалось в течение одного года.

Порядок заключения договора страхования

Обратиться к страховщику с заявлением о заключении договора страхования ипотечной квартиры может только собственник недвижимости (физические и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели) или его законный представитель. Помимо заявления необходимо собрать пакет следующих документов:

  • паспорт гражданина для физического лица, свидетельство о регистрации для юридического лица и индивидуального предпринимателя;
  • идентификационный номер налогоплательщика;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость;
  • ипотечный договор.

Иногда страховая компания может потребовать предоставить дополнительные документы, поэтому перед визитом этот вопрос лучше уточнить.

Страховщик может предложить приобрести полис на срок от одного года до десяти лет. Кредитные учреждения, в которые обратится заемщик, в большинстве своем, настаивают на минимальном страховании «титула». Данный срок обусловлен нормой гражданского законодательства, которая устанавливает общий срок исковой давности – 3 года. Однако наиболее надежным станет страхование на 10 лет, так как со стороны третьих лиц возможно обращение в суд с целью продления сроков исковой давности.

Что касается страхования жизни заемщика и рисков утраты или повреждения объекта, то требования к срокам страховки совпадают со сроком ипотечного кредитования. В свою очередь, страхование от пожара, воды, краж и прочего можно заключать на любой срок, если у банка нет особых требований по данному пункту договора.

Стоимость страхового полиса для ипотечной квартиры

Формирование стоимости страхового полиса для квартиры, приобретаемой по ипотеке, происходит с помощью следующих факторов:

  • оценочная стоимость объекта недвижимости, его месторасположение, состояние;
  • страховой период – чем меньше период, тем дороже полис в перерасчете на один год;
  • личность заемщика – пол, возраст, род деятельности, состояние здоровья;
  • количество включенных в полис страховых рисков;
  • юридическая «чистота» сделки – имеет большое значение для страхования «титула» квартиры и т.д.

В нижеприведенной таблице сравниваются одни из наиболее популярных предложений отечественного страхового рынка в области ипотеки:

Видео (кликните для воспроизведения).

Безусловным лидером рынка страховых услуг по ипотечному кредитованию является компания «Росгосстрах», которая заключает 25% всех сделок в России и сотрудничает с большинством крупных банков. Далее идут компании «Allianz» и «Ингосстрах». Однако на рынке есть много удачных предложений от других надежных страховых компаний. Для решения вопроса о страховании квартиры по ипотеке необходимо обратить внимание на рейтинг страховщика, его финансовую устойчивость и реальные отзывы клиентов.

Источники


  1. Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному закону «О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля (надзора) и муниципального контроля» / А.Н. Борисов. — М.: Юстицинформ, 2009. — 272 c.

  2. Правоведение. Учебное пособие. — М.: ГЭОТАР-Медиа, 2013. — 400 c.

  3. Редактор, Редактор Б. Пугинский И. Пугинский Правоведение / Редактор Б. Редактор И. Пугинский Пугинский. — М.: Юрайт, 2011. — 480 c.
Страхование риска утраты права собственности на недвижимость
Оценка 5 проголосовавших: 1

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here