Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства

Полезная информация на тему: "Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства", собранная из сети и предоставленная в удобном для чтения виде. По всем вопросам - обращайтесь к дежурному юристу.

Арбитражный суд Псковской области

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов гражданина — реабилитационная процедура, в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (213.12 Закона о банкротстве).

Согласно статье 213.13 Закона о банкротстве, план реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:

  • гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.

[3]

С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может быть более чем три года (ст. 213.14 Закона о банкротстве).

Согласно статье 213.17 Закона о банкротстве, в случае одобрения плана реструктуризации долгов собранием кредиторов, план подлежит утверждению арбитражным судом после того как должником будут удовлетворены:

  • требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
  • требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору)

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:

В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.

Арбитражный суд Кемеровской области

Банкротство граждан

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, которая проводится в целях восстановления платежеспособности гражданина и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

В рамках данной процедуры составляется специальный план – план реструктуризации долгов, который содержит сведения о порядке и сроках погашения долгов и процентов на сумму требований всех кредиторов. При этом срок реструктуризации не может превышать трех лет (п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве).

Проект плана реструктуризации может быть подготовлен самим должником, а также кредиторами или уполномоченным органом. Проект плана реструктуризации долгов подлежит направлению финансовому управляющему и последующему рассмотрению собранием кредиторов (ст.213.12 Закона о банкротстве).

Чтобы утвердить план реструктуризации должник должен соответствовать следующим требованиям, перечисленным в ст. 213.13 Закона о банкротстве, а именно:

  • гражданин должен иметь источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
  • гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
  • гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
  • план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

План реструктуризации долгов гражданина должен предусматривать погашение требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа пропорционально сумме требований кредиторов, включенных в план реструктуризации долгов гражданина.

С согласия отдельного конкурсного кредитора и (или) уполномоченного органа план реструктуризации долгов гражданина может содержать положение о погашении не в полном размере требований давшего такое согласие лица.

После одобрения собранием кредиторов плана реструктуризации долгов, план подлежит утверждению арбитражным судом, после того как должником будут удовлетворены:

  • требования по текущим обязательствам (долги, возникшие после возбуждения дела о банкротстве должника),
  • требования перед кредиторами первой и второй очереди, которые включены в реестр требований кредиторов (в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов; во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору).
Читайте так же:  Организация выполнения работ по подготовке проектной документации

В случае, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа.

После утверждения судом плана реструктуризации, он подлежит исполнению должником и не может быть односторонним образом изменен кредиторами. Однако они вправе, если на то есть законные основания, предъявить иные требования в адрес гражданина отдельно. Если гражданин приходит к выводу, что не может платить по плану реструктуризации, то он обязан уведомить об этом кредиторов.

Важно отметить, что в случае утверждения плана реструктуризации начисление процентов по долгу (например, по кредитным обязательствам) прекращается. То есть план реструктуризации, можно расценивать, как шанс для должника в течение трех лет погасить долг (без процентов) и без продажи его имущества.

Последствия утверждения плана реструктуризации долгов:

В случае погашения должником задолженности, предусмотренной планом реструктуризации долгов, суд выносит определение о завершении реструктуризации долгов.

Процедура реструктуризации долга при банкротстве

После признания арбитражным судом заявления о банкротстве обоснованным, можно начать процедуру реструктуризации долгов. Она дает возможность избежать реализации имущества, восстановить платежеспособность и освобождает от дополнительно начисленных процентов. Долг «замораживается». При этом суд назначает финансового управляющего. Им может быть только гражданин РФ, имеющий юридическое образование и являющийся членом саморегулируемой организации арбитражных управляющих. Список таких организаций размещен на сайте Росреестра. Достоинством процедуры считается прекращение исполнительного производства и сохранение имеющегося имущества у гражданина. Это выгодно тем лицам, которые владеют дорогостоящим имуществом или опасаются оспаривания проводимых с ним сделок.

Реструктуризация долга при банкротстве помогает прекратить взыскание денежных средств с заработной платы и других источников дохода в счет долга. Суд утверждает оптимальный план погашения долгов. На полный возврат займа дается 3 года. В том случае, если сами кредиторы не согласны с установленным планом, то данный срок может быть сокращен до 2-х лет.

Причины введения судом процедуры реструктуризации долговых обязательств

Для того чтобы арбитражный суд назначил реструктуризацию долга, должны быть следующие основания:

  • наличие источника дохода у гражданина;
  • отсутствие судимости за преступление в экономической сфере;
  • отсутствие признания факта банкротства за период пяти предыдущих лет;
  • истечение срока наказания за административные правонарушения;
  • отсутствие утвержденного плана реструктуризации за период предыдущих 8 лет.

Последствия невыплаты долга

Гражданин, признанный банкротом, сохраняет за собой право на совершение лишь мелких бытовых сделок. Остальные сделки с имуществом стоимостью более 50 000 рублей он может проводить только при согласии финансового управляющего. Если между должником и управляющим не было достигнуто компромисса, то спор между ними передается арбитражному суду.

Совершение сделки физическим лицом без согласия управляющего может повлечь за собой штраф в размере 4-5 тысяч рублей.

  • наступление срока по выплате задолженности;
  • введение моратория на удовлетворение требований кредитора;
  • приостановка исполнительного производства;
  • снятие ранее наложенного ареста на имущество должника;
  • остановка начисления штрафов, пеней, неустоек и процентов, которые не имеют прямого отношения к текущему платежу;
  • возможность предъявления требований только через суд, занимающийся данным делом.

Плюсы и минусы проведения реструктуризации долга

Главными недостатками судебного производства являются сложность и длительность процедуры. Она предусматривает большой объем действий от финансового управляющего. На введение, утверждение плана и отчета по итогам может потребоваться более трех лет.

Помимо этого есть и другие минусы:

  • запрет на становление должника учредителем юридического лица до полного погашения долга;
  • невозможность открыть свое новое дело;
  • запрет на получение руководящих должностей в фирме.

При этом есть множество плюсов. Должник получает:

  • определенный срок на выплату денежных средств в полном объеме;
  • возможность договориться с кредитором об уменьшении размера долга;
  • замену банковских процентов или процентов по договору на процент ставки рефинансирования ЦБ РФ;
  • возможность избежать реализации имущества;
  • остановку начисления пеней, штрафов и неустоек.

Чтобы разрешить ситуацию, обратитесь к нашим опытным профессионалам. Мы поможем сэкономить ваше время и деньги, решим вашу проблему на 100%.

Звоните по контактным телефонам и получите консультацию специалиста.

Реструктуризация долгов гражданина, как процедура банкротства: план действий

Для физических лиц процедура банкротства стала возможной в 2015 г., после внесения соответствующих корректировок в ФЗ РФ №127-РФ «О несостоятельности». Частым итогом банкротства граждан становится наложение ареста на принадлежащее им имущество с последующей его продажей и распределением вырученных средств между кредиторами. Реструктуризация долгов гражданина, как процедура банкротства, применяется редко, но прецеденты имеются, поэтому стоит рассмотреть этот процесс подробнее.

Реструктуризация задолженности гражданина, что это означает, какие максимальные сроки

Реструктуризация кредита физическому лицу – может быть одной из процедур банкротства. Прибегнуть к ней суд вправе в рамках процесса наблюдения или восстановления платежеспособности должника (важные процедуры банкротства, чаще всего применяемые в отношении юр. лиц). Целью реструктуризации является создание для задолжавшего кредитной организации лица, условий, позволяющих ему сохранить текущее финансовое положение, прежде всего, недвижимое имущество (ипотека), и вернуть долг в полном объеме.

Должник получает возможность:

  • избежать оспаривания совершенных им сделок;
  • не платить штрафы, пени, неустойки и проценты по долговым обязательствам.
Читайте так же:  Регистрация прав на объекты интеллектуальной собственности

Фактически банк пересматривает заключенный с должником кредитный договор, изменяя основные его положения. При этом, гражданин получает различные льготы и послабления. Максимальный срок реструктуризации – 3 года.

Важно! Подать заявление с просьбой о реструктуризации долгов может любой гражданин, у которого имеются большие долги.

Какими нормативными актами регулируется реструктуризация долга физических лиц

Право реструктуризации долга закреплено в РФ №154-ФЗ «О банкротстве физических лиц».

В статье 213. 10 отмечено, что окончательное решение принимает Арбитражный суд.

Определение суда о признании гражданина банкротом или о пересмотре условий его кредитования может быть получено уже спустя 15 дней после подачи заявления о несостоятельности (при условии, что иск принимают). Крайний срок рассмотрения вопроса – 3 месяца, начиная с даты приема иска к рассмотрению (ст. 213.6 ФЗ РФ №154-ФЗ).

Отдельные положения процесса реструктуризации долга при банкротстве физического лица регулируются федеральным законом РФ №127-ФЗ «О несостоятельности» и ГК РФ.

План реструктуризации долгов: составление, одобрение, утверждение, исполнение, образец

Чтобы условия кредитования были пересмотрены официальным образом (имели юридическую силу), должен быть составлен и представлен на одобрение Арбитража, план реструктуризации долга.

Этот документ могут оформить:

  • сам должник;
  • кредиторы (на общем собрании);
  • уполномоченный орган.

Он составляется по определенному алгоритму, схеме и включает:

  • время погашения кредита, в том числе и ипотечного (точная дата начала и окончания платежей);
  • порядок погашения (указывается, когда будет выплачен основной долг, а когда проценты по нему);
  • размер ежемесячного платежа в соответствии с возможностями должника и требованиями кредитора.

Черновой вариант (проект) плана направляют:

  • финансовому управляющему (назначается судом);
  • каждому из кредиторов;
  • должнику;
  • уполномоченным органам.

На составление и отправку плана отводится 10 дней. Отсчет времени начинают со дня закрытия реестра кредиторов (определения всех претензий и лиц, могущих таковые предъявить).

Важно! Уведомление о наличии плана и возможности ознакомления с ним появляется в ЕФР сведений о банкротстве. Обязанность по размещению информации возлагают на финансового управляющего, выполняющего роль консультанта. Он же занимается организацией собрания кредиторов, участникам которого предстоит одобрить или отклонить проект плана. Образцы проекта изучаются всеми кредиторами заблаговременно.

Если план кредиторы отклоняют, то должник вправе направить в суд ходатайство о продлении сроков его принятия. На доработку отводится 2 месяца. Это время могут и не предоставить, поэтому важно первый вариант документа сделать практически идеальным, таким, чтобы с ним согласились не только кредиторы, но и сам должник. На сбор собрания отводится 20 дней, начиная с момента получения ими копий плана. Одобренный документ передается суду на утверждение.

Для прохождения этой инстанции в плане должны содержаться:

  • экономически реальные и исполнимые предложения (для должника, чей месячный доход составляет 50 тыс. рублей нереально выплачивать по 45 или 55 тыс. ежемесячно);
  • пункты, позволяющие должнику и его семье, сохранять на всем протяжении реструктуризации долга, средства необходимые для жизни (прожиточный минимум на каждого члена семьи).

Суд вправе проигнорировать решение собрания кредиторов и утвердить план, при условии, что это позволит погасить большую часть долга, чем та, что может быть покрыта при немедленной продаже имущества гражданина, объявленного банкротом. Если ни суд, ни кредиторы реконструировать заем не соглашаются, физ.лицо объявляется банкротом. Для утверждения переработанного плана собирается тот же состав кредиторов, правила проведения собрания остаются прежними.

Заинтересованы или нет банки в вашей реструктуризации? Реструктуризация и рассрочка платежей это одно и тоже или нет?

Кредитующая организация заинтересована в реструктуризации даже больше чем сам должник.

Связано это с тем, что реструктуризация долга:

  • позволяет сохранить процентную ставку по кредиту (платить должник будет столько же, сколько и прежде);
  • банк получает гарантию того, что долг все же будет возвращен (при банкротстве такой гарантии нет, поскольку не у всех должников есть подходящее для реализации в рамках конкурсного производства имущество).

Реструктуризация и рассрочка – разные понятия, но в процессе реструктуризации присутствуют элементы, свойственные рассрочке.

Так, по просьбе физического лица банк может предоставить ему кредитные каникулы (несколько месяцев проценты по неоплаченному кредиту не будут начисляться, кредит погашать в течение этого времени также не потребуется). Кроме того, банк вправе изменить время очередного платежа, перенести его с начала месяца на конец и наоборот.

Чем выгодна реструктуризация при банкротстве физического лица?

Видео (кликните для воспроизведения).

Реструктуризация выгодна не только банку, но и должнику. Эта процедура позволяет сохранить хорошую кредитную историю (есть шанс на повторное получение кредита) и отсрочить платежи по кредиту.

В течение 3 лет должнику не придется беспокоиться об общении с банком по поводу очередной просрочки по кредиту (ему не будет грозить уголовное или административное преследование). Всевозможные льготы и послабления, позволят если и не покрыть полную его стоимость, то существенно уменьшить ту сумму, которую нужно выплатить.

Важно! Реструктуризация возможна только при наличии у физлица постоянного источника дохода. В противном случае, суд удовлетворяет поступивший на его имя запрос (иск) на банкротство.

Реструктуризация невозможна для должников уже прошедших через эту процедуру менее 8 лет назад. Для таких лиц единственным выходом все же остается вступление в процесс, связанный с последующим признанием несостоятельности.

Последствия реструктуризации

К основным последствиям рассматриваемого процесса относят:

  • аннулирование старого, утратившего силу, и подписание нового кредитного договора (новые условия, сроки погашения);
  • заемщику предоставляют возможность оплачивать ссуду в соответствие с новым графиком погашения;
  • отмена штрафов и пени, банк может их простить, но информация о таковых становится общедоступной и впоследствии может быть одной из причин для отказа в очередном кредите.
Читайте так же:  Финансирование детских пособий

Кредитная история сохраняется положительной только при условии обращения заемщика в банк до наступления момента просрочки. Если просрочка уже имеется, это плохо отражается на репутации должника. Если он пожелает взять новый кредит, то велика вероятность, что ему в нем откажут именно на основании уже имевшейся ранее просрочки. Время и причина отсутствия платежа для банков неважны. Главное – это подтвержденные документально факты.

Реструктуризация может стать идеальным вариантом погашения кредита. Но банк может отказать в этой процедуре и тогда должнику придется признать свою несостоятельность и отсутствие возможности оплачивать счета.

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

В законе реструктуризация долгов при банкротстве рассматривается как реабилитационная процедура. Цель введения – восстановить платежеспособность заемщика и соразмерно удовлетворить требования кредиторов.

Реструктуризация долга гражданина в процедуре банкротства предусматривает пересмотр условий погашения кредита – снижение процентов по займу и увеличение срока исполнения долговых обязательств. В рамках банкротства физических лиц суд может ввести и реализацию имущества. Эта процедура предполагает продажу зарегистрированной на должнике собственности. «Неприкасаемым» имуществом гражданина является его единственное жилье. Факт признания должника банкротом считается наступившим с момента вынесения судом решения о введении реструктуризации задолженности или реализации имущества. В заявлении о банкротстве гражданин обязан указать: введение какой из процедур он считает в его ситуации целесообразным.

О порядке проведения процедуры реализации имущества читайте в отдельном материале.

Плюсы и минусы процедуры реструктуризации долгов гражданина

На этапе разработки правового документа, регламентирующего порядок банкротства физлиц, законодатели рассчитывали на то, что кредиторы и должник смогут договариваться и вырабатывать приемлемую для всех сторон дела стратегию погашения задолженности. Однако на практике реструктуризация не оправдала ожиданий. «Суд крайне редко вводит эту процедуру. В 95% случаев у должника на момент признания банкротом нет достаточно доходов, чтобы гасить долги. Нередко граждане работают «в серую», из-за чего невозможно выявить уровень их фактического дохода», — пояснил руководитель НЦБ Дмитрий Токарев.

Через процедуру банкротства физических лиц возможна реструктуризация долга при соответствии гражданина следующим признакам:

источник дохода позволяет выплачивать долги. При этом из заработной платы нельзя изымать на погашение кредитов сумму, установленную как прожиточный минимум;

[2]

неснятая судимость за экономическое преступление может стать препятствием к введению в процессе процедуры реструктуризации долгов;

запрещено вводить процедуру, если в течение последних 5 лет должник признавался банкротом или на протяжении предыдущих 8 лет в отношении него применялся план реструктуризации.

Процесс реструктуризации имеющейся задолженности у гражданина включает в себя разработку плана погашения обязательств перед кредиторами. К суду вправе обратиться с предложением плана реструктуризации должник, кредитор, уполномоченный орган. Если никто из них не представил свое видение, прорабатывает план реструктуризации задолженности арбитражный управляющий.

Изначально его обсуждение проходит на собрании кредиторов. «При банкротстве юридических лиц план утверждается, если за него проголосовали свыше 50% кредиторов по закону, о реструктуризации долга физических лиц же можно говорить только при наличии абсолютного большинства голосов. Согласие должны дать должник, кредиторы, финансовый управляющий. Судебная практика демонстрирует, что нахождение такого консенсуса практически невозможно. Процедура только затягивает дело и невыгодна никому из частников процесса, даже банкам. Участие в банкротстве финансово им невыгодно. Чтобы полноценно участвовать в каждом деле, пришлось бы расширять штат юристов. При этом банкротство для банков – возможность списать безнадежные долги перед ЦБ и перекредитовываться. Это объясняет их пассивность в процедуре. Максимум, что делают банки, — встают в реестр кредиторов», — рассказал Дмитрий Токарев.

План реструктуризации долга суд вправе утвердить только после оплаты гражданином текущих обязательств, а также погашения задолженности перед кредиторами первой и второй очереди. Такие обязательства относятся к личной ответственности должника. Среди них, например, возмещение за причинение вреда здоровью и жизни другого человека, алименты. В третью очередь становятся кредитные организации, уполномоченные органы. Закрытие реестра происходит по истечении двух месяцев.

В ходе процедуры реструктуризации арбитражный управляющий контролирует финансы должника, проводит оценку его имущества и финансового состояния. Если проверка показывает нецелесообразность введения плана реструктуризации, управляющий ходатайствует о переходе к процедуре реализации имущества.

Срок исполнения плана реструктуризации может быть установлен не более чем на 36 месяцев. Процедура реализации длится в пределах полугода, после чего гражданин избавляется от необходимости платить по кредитам.

«Реструктуризация долга по кредиту выгодна только ипотечникам. Процедура предоставляет гражданину больше времени для принятия решения. За время, пока не начисляются штрафы, пени по кредитам, приостановлены платежи, можно собрать средства и уже в процедуре реализации имущества – на электронных торгах – выкупить свою же квартиру по цене, значительно ниже рыночной», — рассказал об одном из способов сохранения залогового имущества глава Национального центра банкротств Дмитрий Токарев.
Детально эта тема раскрыта в другой статье.

Последствия введения реструктуризации

С момента признания гражданина банкротом прекращается начисление штрафов и процентов по кредитам. Судом вводиться мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Прекращаются также исполнительные производства.

В течение последующих 5 лет гражданин при желании снова взять заём обязан уведомлять кредиторов о статусе банкрота.

«Считаем введение реструктуризации задолженности браком в работе юристов. Если судье доступно объяснить, что при имеющихся доходах гражданина погашение задолженности невозможно, суд с большой охотой будет переходить сразу к процедуре реализации. Только потому, что после реализации списываются долги в полном объеме. Это позволяет не затягивать сроки. А договориться, заключив с кредитором мировое соглашение, можно и в ходе реализации имущества. Эта процедура не нарушает интересы ни одной из сторон: с учетом финансового положения гражданина имущество может быть продано, вырученные средства переданы кредиторам», — отметил генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.

Читайте так же:  Пенсионеры освобождены от уплаты налога на имущество

Подобрать подходящий для Вашего случая план банкротства помогут юристы НЦБ. Звоните и записывайтесь на прием!

Реструктуризация задолженности гражданина

Процедура признания физического лица банкротом может предполагать одну из следующих процедур: конкурсное производство (реализация имущества физлица-должника) или реструктуризация долга. Последняя процедура относится к числу реабилитационных и помогает гражданину возобновить платежеспособность с минимальными издержками.

Реструктуризация долга физического лица может применяться не только в делах о банкротстве, но и служить предварительным этапом для инициирования должником данной процедуры. Заемщик всегда вправе обратиться в банк-кредитор с просьбой пересмотреть его график погашения задолженности, чтобы снизить ежемесячные платежи. При этом банк может и не соглашаться на пересмотр кредитного договора.

Закон о реструктуризации долга физических лиц

Процедура реструктуризации долгов физических лиц сейчас подчиняется ФЗ-127 о несостоятельности. Согласно ему, если у гражданина есть определенный уровень ежемесячных доходов, то перед инициацией самой процедуры банкротства и продажи имущества «с молотка» назначается процесс реструктуризации. Ежемесячных доходов должника при этом должно хватать не только на внесение ежемесячных траншей в счет погашения задолженности, но и на нормальное существование (питание, одежду, содержание детей и пр.).

Данная реабилитационная процедура достаточно выгодна для должника: она позволяет ему не только рассчитаться с банком по кредитам без начисления штрафов, неустоек и на условиях сниженной процентной ставки, но и избежать крайне неприятного этапа реализации собственности.

В 2017 году планировалось также внедрить возможность банкротиться физлицам по упрощенной процедуре для должников с относительно небольшими невозвращенными суммами по кредитам (в пределах 900 тыс.р.). С подобной инициативой выступило Минэкономразвития, чтобы расширить доступность банкротства для лиц для тех, кому стандартный процесс представляется финансово непосильным. Ведь он обойдется должнику как минимум в 50 тыс.р. (сюда включаются 6 тыс. р. госпошлины за открытие дела, 25-30 тыс.р. – вознаграждение управляющему и расходы на юридические и судебные издержки).

Базовой отличительной чертой данной процедуры является отсутствие финансового управляющего и ограниченные сроки процесса. По сути упрощенное банкротство исключало этап продажи имущества и предполагало бы исключительно реструктуризацию долга.

Упрощенная процедура позволила бы решить проблему людей с относительно небольшими долгами в 50-100 тыс.р. или погрязшим в микрозаймам и неспособным вылезти из-под кабальных процентов.

Но пока указанный закон находится на стадии инициативы и не дошел до официального обсуждения в Госдуме. Первоначально Минэкономразвитие планировало, что упрощенное банкротство начнет действовать в марте 2017 года, затем – в июне, теперь сроки и вовсе неизвестны.

Процедура реструктуризации долга гражданина

Решение ввести в отношении задолжавшего физического лица процедуру банкротства принимается исключительно судьей в ходе рассмотрения поступившего заявления о признании его финансово несостоятельным.

Если суд примет определение об утверждении в отношении гражданина графика реструктуризации, то в нем прописываются дата заседания по рассмотрению дела о банкротстве, имя финансового управляющего.

Суд может одобрить данную процедуру только, если заявитель имеет постоянные доходы в таком объеме, чтобы после внесения ежемесячного платежа у должника оставались деньги в размере прожиточного минимума на свое достойное существование и содержание иждивенцев. Обычно график реструктуризации долга физического лица одобряется банком при доходах более 25-30 тыс.р. в зависимости от региона.

При этом не требуется одобрение самого банка на реструктуризацию, в чем состоит несомненной плюс указанной процедуры. Кстати, если у должника нет в собственности ценного имущества, то банки-кредиторы могут согласиться и на частичное погашение долга заемщиком за три года, а остаток попросту списать.

После старта реструктуризации должник приобретает значимые преимущества:

  • по всем его долгам, кредитам и налоговым долгам перестают начисляться проценты и штрафные санкции (пени и штрафы);
  • вводится мораторий на удовлетворение кредитных требований;
  • банкам и коллекторам запрещается звонить и навещать должника (все требования они должны передавать через суд или управляющего);
  • должнику предоставляют «долговые каникулы» (когда разрешается не платить по кредиту) вплоть до утверждения детального плана судом (но не более 4 месяцев);
  • приставы приостанавливают работу по исполнительным делам (это не касается долгов по алиментам).

План рассрочки задолженности физического лица

После того как было принято решение о реструктуризации долгов физического лица должен быть разработан его детальный план. В нем должны содержаться положения о порядке и сроках пропорционального погашения кредиторских требований, сумма ежемесячных платежей (состоящая из основного долга и процентов). Данный план должен быть разработан на определенный срок, но данный период должен быть не более 3 лет.

Предложить план реструктуризации задолженности может как сам должник, так и его кредиторы. Если финансовому управляющему поступило несколько версий этого документа, то он выносит их на рассмотрение кредиторского собрания.

Поступивший к финансовому управляющему проект плана направляется всем кредиторам и должнику в течение 10 дней после закрытия реестра. Информация об этом публикуется в федреестре.

Проект подлежит одобрению на кредиторском собрании. Его участники могут одобрить или отказать в утверждении документа. Подобное решение принимается большинством голосов. Если одобрение не получено, суд может дать разумный срок для устранения недостатков.

Для того чтобы суд утвердил план реструктуризации долга необходимо, чтобы он был экономически исполним; не нарушал интересов несовершеннолетних; оставлял должнику и его семье средства для проживания в размере прожиточного минимума; его исполнение не препятствовало погашению обязательств должником.

Управляющий должен за месяц до окончания срока действия плана отчитаться об его итогах.

Читайте так же:  Сайт федеральной нотариальной палаты рф проверка доверенности

Документы для получения реструктуризации по кредиту

Для получения реструктуризации долга по кредиту потребуются следующие документы:

  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иных документально подтвержденных доходах (за 6 мес.);
  • данные о кредиторской задолженности;
  • сведения о трудоустройстве: копия трудового договора/трудовой книжки;
  • справка об отсутствии судимости по экономическим преступлениям;
  • сведения об имеющемся имуществе;
  • сведения о кредитной истории;
  • заявление от физлица об одобрении или возражениях в отношении плана;
  • документы, подтверждающие отсутствие присвоения статуса банкрота за последние 5 лет и плана реструктуризации — за 8 лет.

Рассрочка задолженности физического лица по кредиту

С 2015 года у заемщиков по кредитам есть три варианта получения реструктуризации:

  • через собственный банк-кредитор;
  • через стороннюю кредитную организацию – данная разновидность кредитования получила название рефинансирования;
  • через банкротство.

Рассмотрим, в чем состоят ключевые особенности и отличительные черты данных процедур.

Особенности Реструктуризация Рефинансирование Реструктуризация через банкротство
Процентная ставка В соответствии с тарифами банка, в среднем – от 20% Возможность снижения действующей процентной ставки В размере действующей ключевой ставки ЦБ – сейчас 10%
Кто предоставляет Свой банк кредитор Сторонний банк Суд
Сущность Возможность пересмотра графика платежей, снижения ежемесячных платежей через увеличение сроков Возможность снижения платежа через уменьшение проц.ставки или расширение сроков Комфортный график погашения задолженности, может охватывать не полную сумму долга, а только ее часть
Количество кредитов Один Возможно несколько, ограничивается кредитором Не ограничивается. Может включать не только кредиты, но и другие долги: по налогам и услугам ЖКХ
Максимальный срок На усмотрение банка На усмотрение банка, обычно в пределах 60 мес. Не более 36 мес.
Требование Хорошая КИ, отсутствие просрочек Хорошая КИ, отсутствие просрочек Наличие стабильных доходов в достаточном объеме, требуются просрочки не менее 3 мес.

Какой из этих вариантов более выгодный – сказать сложно. С одной стороны, при банкротстве право на реструктуризацию могут получить заемщики с испорченной кредитной историей, имеющие просрочки. Также обращает на себя внимание тот факт, что начисление процентов в делах о несостоятельности производится на условиях сниженной процентной ставки.

Но не стоит забывать о высокой стоимости процедуры банкротства и дополнительных тратах, которые предстоит понести заемщику. Хотя они неплохо окупаются при суммах долга более 500 тыс.р.

Реструктуризация долга по ипотеке

Получить реструктуризацию по залоговым кредитам в рамках дел о банкротстве не получится. У залогодержателя есть законное право наложить взыскание на предмет залога, это может быть автомобиль или как в случае с ипотекой – квартира. Причем, взыскание при ипотечном кредитовании может быть наложено и на единственное жилье должника.

Многие должники по ипотеке ошибочно полагают, что обещанное им прекращение взыскания по исполнительному производству относится и к залоговому кредитованию. На самом деле это не так и процедура банкротства не лишает банк права изъять квартиру у заемщика.

Но у заемщиков сегодня есть хорошая альтернатива для получения рассрочки по ипотеке или «кредитных каникул» через АИЖК. Разработанная Правительством программа по реструктуризации ипотечных кредитов действует уже второй год и направлена на оказание поддержки заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении.

Благодаря ей заемщики могут списать до 20% от суммы задолженности по ипотеке (в сумме до 1,5 млн.р.) через разовое списание или уменьшение ежемесячных платежей. За господдержкой могут обратиться семьи с одним или двумя детьми, ветераны боевых действий и некоторые другие категории.

[1]

Отзывы о реструктуризации задолженности

Так как процедура банкротства физических лиц относительно молодая, то отзывов должников по вопросу реструктуризации задолженности гражданина немного. Пока что, согласно сложившейся практике банкротства физических лиц, тех, кому удалось получить одобрение на рассрочку от суда – немного. Кредиторы обычно более заинтересованы в реализации имущества должника, а сами должники не сильны в законах и не могут самостоятельно разработать такой план.

Видео (кликните для воспроизведения).

Что касается реструктуризации от банка по кредитам, то большинство кредитных учреждений отказывают заявителям в подобной просьбе. Объяснять причины отказа банки не обязаны, поэтому заемщикам остается только догадываться о причинах. Большинство полагает, что банки специально толкают заемщика к выходу на просрочку, чтобы получить дополнительную прибыль на штрафных санкциях.

Согласно отзывам заемщиков, многим удалось найти поддержку в лице сторонних банков и получить одобрение рефинансирования. Таким образом банки стремятся привлечь добросовестных заемщиков и улучшить качество своего кредитного портфеля.

Источники


  1. Скворцова, М.В. Англо-русский словарь сокращений. Бизнес, банки, финансы, статистика, экономика, юриспруденция / М.В. Скворцова. — М.: Филоматис, 2014. — 527 c.

  2. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект); Юрайт — М., 2014. — 885 c.

  3. ред. Славин, М.М. Становление судебной власти в обновляющейся России; М.: Институт государства и права РАН, 2013. — 880 c.
  4. Абдулаев, М. И. Теория государства и права / М.И. Абдулаев. — М.: Санкт-Петербург, Издательский дом «Право», 2010. — 468 c.
Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here