Обязанность банка передавать документы по программе страхования

Полезная информация на тему: "Обязанность банка передавать документы по программе страхования", собранная из сети и предоставленная в удобном для чтения виде. По всем вопросам - обращайтесь к дежурному юристу.

О практике банков по включению в кредитный договор условий о страховании (Ерохина М.Г.)

Дата размещения статьи: 02.05.2015

В последнее время у банков появились новые способы снижения рисков, возникающих при кредитовании физических лиц, а именно — заключение договоров страхования. При этом банки заключают договор (договоры) страхования с одной или несколькими страховыми компаниями. Стороны (банк и страхования компания) могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.
ФАС РФ именует такой договор «договором коллективного страхования заемщиков».
Как отмечает Е. Пепелова, «правовой статус банков как партнеров страховщиков с точки зрения антимонопольного законодательства и правоприменения во многом определен Законом о защите конкуренции [2] и Постановлением Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» (далее — Общие исключения), действие которого рекомендовано продлить еще на три года. Обладая обширной клиентской базой, банки представляют собой один из наиболее привлекательных каналов продаж, поэтому рост агентских комиссий, выплачиваемых страховщиками за использование их ресурсов, не останавливается [3].

Вопросы правомерности комиссии за подключение к программе страхования (Козлов М., Жукова Т.)

Дата размещения статьи: 16.06.2015

В настоящее время при потребительском кредитовании достаточно распространенным условием является подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья. Подключение к такой программе расценивается как услуга, и за ее оказание банками взимается комиссия, которая обычно не платится заемщиком отдельно, а включается в сумму кредита. При этом сам размер комиссии в зависимости от банка варьируется от нескольких процентов от суммы кредита до почти трети суммы кредита.

Выплаты при страховом случае по кредиту: условия, права и действия заемщика

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСтрахование при заключении кредитного договора оформляется для защиты заемщика и банка от риска непредвиденных ситуаций, которые могут повлиять на выплату кредита. Страховой случай по кредиту – именно такая ситуация, предусмотренная договором, когда страховая компания берет на себе обязательства по выплате долга.

Основные понятия

При оформлении долгосрочных кредитных договоров банки часто предлагают (а иногда и настаивают) заключить договор имущественного и личного страхования:

  • под имущественным подразумевается страхование собственности клиента, приобретаемой в кредит (недвижимость при ипотеке, транспорт);
  • под личным – страхование жизни и здоровья, защита от потери работы.

Возможны варианты страховки:

  • полная – заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события;
  • франшиза – при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток.

Последний вариант часто применяется при имущественном страховании (жилье, автомобили и т.д.).

Страховой случай – наступление одного из событий, которые перечислены в страховом полисе. Случаи, на которые распространяется страховка, разнятся в зависимости от страховой фирмы, типа оформленного кредита, дополнением к которому идет полис, сроков, сумм кредита, и т.д. Количество случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис.

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового.

Страхование заемщика предусматривает защиту от:

  • потери работы;
  • несчастных случаев, временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидность 1, 2 группы);
  • смерти клиента (кредит выплачивает страховая компания).

Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.

Полис фиксирует все возможные случаи, когда страховая фирма возьмет на себя ответственность за долги клиента. Так, если гражданин потеряет источник дохода по определенным причинам, заболеет или погибнет, фирма выплатит кредит за него (и это не придется делать родственникам усопшего). Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. Если ситуация выходит за рамки страхового договора, в выплате может быть отказано.

Однозначно не являются страховыми случаями:

  • суицид заемщика;
  • травмы и гибель, полученные в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного), а также в ходе
  • совершения гражданином действий криминальной направленности;
  • травмы и гибель при езде на транспортном средстве без водительского удостоверения и/или права на управление ТС, или в состоянии опьянения;
  • природные катастрофы, военные действия, ядерный взрыв и обстоятельства схожего характера.

Рассмотрим порядок действий при наступлении страхового случая

Что делать, если наступил страховой случай

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

[1]

  • когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
  • компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
  • если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
  • после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
  • если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

  • если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
  • если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
  • при смерти заемщика – справка о смерти;
  • в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.

Порядок выплат

Алгоритм действий должен быть простым:

  • наступление страхового случая;
  • вызов комиссара, консультация со страховой и банком;
  • сбор документов и подача заявления на выплату;
  • перечисление денег на ссудный счет заемщика.

Если клиент застрахован по программе «жизнь и здоровье» на значительную сумму, превышающую размер кредита, он может указать, помимо банка, иных получателей страховых выплат. Тогда эти лица тоже смогут получить страховое возмещение.

На практике страховщики стараются максимально оттянуть выплату или избежать ее вовсе, пытаясь подвести случай под исключения из перечня страховых. При отказе гасить долг придется заемщику, родственникам или наследникам.

Читайте так же:  Смета на восстановительный ремонт квартиры после залива

Почему отказывают в выплате, и что делать в таком случае

Основная причина, по которой страховая пытается избежать выплаты – это нежелание терпеть убытки. Специалисты будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай – не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:

  • увольнение «по собственному желанию» (это – стопроцентный отказ, который сделан законно, его не получится оспорить);
  • долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
  • рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
  • неустановленная причина смерти, дающая страховой возможность указать на необоснованность выплаты;
    превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (заемщик, родственники или наследники по какой-то причине не подали заявление вовремя);
  • якобы «умышленное» повреждение имущества с целью получения денег.

Нередки ситуации, когда пакет документов собран, заявление подано, но от компании ответа так и не поступает (или приходит отказ). В таком случае заемщику (родственникам, наследникам, законным представителям) можно (и нужно) писать досудебную претензию на адрес руководства компании, с требованием выплаты страхового возмещения.

Образец претензии по смерти заемщика можно скачать по ссылке.

Аналогичный шаг следует предпринять и в случае, если страховая требует помимо уже собранного пакета документов некие бумаги, которые не фигурируют в полисе/договоре. У компании есть 10 дней на рассмотрение претензии. При этом следует помнить, что банк все еще требует своевременных взносов по кредиту. Претензию желательно отправить заказным письмом по почте с уведомлением.

Чаще всего исходом претензии оказывается отказ или молчание страховой. В таком случае следующий этап – суд. В иске следует требовать:

  • взыскание страхового возмещения в пользу банка;
  • компенсации морального вреда истца;
  • взыскание процентов со страховой за пользование чужими деньгами;
  • выплаты штрафа в пользу истца за нарушение предусмотренных законодательством прав потребителя (отказе в досудебной выплате после предъявления претензии).

Практика показывает, что при должном пакете документов суды идут навстречу гражданам, обязывая страховые компании совершить выплату.

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Кредитный договор, договор страхования, советы потребителю — RSS

Кредитный договор, договор страхования, советы потребителю

Кредитный договор, договор страхования, советы потребителю

Анализ обращений граждан в Управление Роспотребнадзора по Республике Калмыкия показал, что многие граждане при оформлении «потребительских кредитов» подписывают кредитный договор и все остальные документы, даже не ознакомившись с их содержанием.

И только после подписания договора, через несколько дней, ознакомившись с уведомлением банка и графиком платежей, потребители узнают, что в размер кредита включены комиссии, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц и на эту сумму начислены все банковские проценты. Аффилированность страховщика банки обычно даже не скрывают, ведь название страховой компании, как правило, очень похоже на наименование банка.

Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, внимательно изучите уведомление банка, в котором указан график платежей.

Обратите внимание на следующие позиции:

1.размер кредита (основная сумма долга по кредитному договору);

2.наличие комиссии за предоставление (выдачу) кредита, за открытие и ведение ссудного счета; поскольку выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета не являются самостоятельными услугами, взимание комиссий незаконно;

3.размер годовой процентной ставки по кредиту;

4.полная стоимость кредита в процентах годовых;

5.наличие платежей в пользу третьих лиц: страховые премии страховым компаниям, а также платежи за какие-либо услуги, в которых вы не нуждаетесь, например, за пакет услуг, предоставляемый вам каким-либо юридическим лицом;

6.полная сумма, подлежащая выплате заемщиком банку по кредиту;

[3]

7.размер ежемесячных платежей.

Более подробно остановимся на заключении договора страхования жизни и здоровья.

Страховщиками называются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившим лицензию на этот вид деятельности.

Центральное место в системе правовых источников занимает Гражданский Кодекс РФ. Его положения регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию.

Специальный закон — Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет содержание важнейших понятий и категорий страхования — страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и других терминов и определяет требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и осуществлению государственных надзорных функций, за страховой деятельностью.

Итак, в соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхователь (застрахованное лицо) имеет право ознакомиться с правилами и условиями страхования. При заключении кредитного договора Банк не имеет право обусловливать выдачу кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

Кроме этого, Банк не имеет право настаивать на заключении договора страхования жизни и здоровья у страховщика, определенного самим Банком. Договор личного страхования является публичным договором.

Таким образом, при наличии Вашего волеизъявления, Вы имеете право заключить договор личного страхования в любой страховой компании, размер страховой премии которой будет приемлем Вас.

Обращаем Ваше внимание, что Правила страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков самостоятельно. В правилах отражаются параметры, характеризующие содержание страхового продукта, а также деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страховщика. Соответственно, размер страховой премии при наступлении одного и того же страхового случая в различных страховых компаниях могут быть разными.

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товарах, работах и услугах закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

Указанная информация, по Закону, доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) (см. ст. 8 Закона).

Самое главное при заключении договора страхования необходимо обратить внимание на следующие пункты условий договора, которые могут быть изложены в Полисе страхования.

1. Кто является выгодоприобретателем. По договору страхования при заключении кредитного договора выгодоприобретателем должно быть застрахованное лицо либо члены его семьи (наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством).

2. Необходимо обратить внимание на существенные условия договора: какие случаи являются страховыми. Так, при получении травмы или болезни, вы будете считать это страховым случаем, но может оказаться, что по договору это не страховое событие.

Некоторые банки откровенно вводят заемщиков в заблуждение: при заключении кредитного договора не предоставляют заемщикам полной и достоверной информации об условиях страхования. На стадии заключения кредитного договора потребитель – заемщик не располагает полной информацией о предложенной ему услуге. Как правило, до заключения договора страхования, банк не предоставляет заемщику информацию на каких условиях заключается договор страхования, какие события являются страховыми, в каких случаях осуществляется выплата страховки. Ведь при заключении кредитного договора, никаких самостоятельных действий, направленных на заключение договора страхования жизни заемщиком не совершается. Пакет документов предоставляется Банком в момент подписания кредитного договора.

Читайте так же:  Подключение субабонентов к электрическим сетям предприятия
С учетом вышеизложенного, всем потребителям необходимо знать основные обязанности страховщика:

1. Ознакомить страхователя с правилами и условиями страхования.

2. По требованию страхователя перезаключить договор страхования на новых условиях в случае проведения им мероприятий, понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости.

3. Произвести страховую выплату при страховом случае в установленный срок.

4. Возместить расходы, произведённые страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае, если это предусмотрено правилами страхования.

5. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

Обжаловать действия Банка либо страховой компании, в случае если страховщик не исполняет обязанности в соответствии с условиями договора, потребители имеют право в судебном порядке.

[2]

В соответствии с нормами статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители имеют право обратиться в суд о признании условий кредитного договора либо договора страхования недействительными и возврате денежных сумм, оплаченных по таким условиям договора.

Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца по месту:

Нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

При этом потребители по искам, связанными с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

При возникновении спорных ситуаций за консультацией Вы можете обратиться Управление Роспотребнадзора по Республике Калмыкия.

© Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Калмыкия, 2006-2017 г.

Судебная практика по незаконному навязыванию страховок банками

При обращении граждан за кредитными средствами все банки в настоящее время пытаются навязать дополнительные услуги, в том числе и страхование. При этом сотрудники банка заверяют, что без данного страхования они не смогут получить желаемый кредит, либо предлагают крайне невыгодные условия по банковским продуктам.

Законодательство

Важно знать, что навязывание кредита является нарушением российского законодательства. В законе, который регулирует права потребителей, четко сказано, что никто не имеет права навязывать вместе с основной услугой дополнительные услуги под угрозой непредоставления первой.

Видео (кликните для воспроизведения).

Соответственно, банк имеет право предлагать дополнительные услуги к кредиту, но человек имеет полное право отказаться. И на этом основании банк не может отказать ему в выдаче кредита.

Однако важно знать, что законодательством установлены определенные случаи кредитования, когда некоторые виды страхования являются обязательными:

  1. При ипотечном кредитовании обязательно имущественное страхование приобретенного или построенного жилья.
  2. При оформлении займа на конкретную цель под обеспечение приобретенного имущества или иного залога обязательно имущественное страхование залога.
  3. При подписании потребительского договора, в который включен обязательный пункт о страховании здоровья, жизни человека, банк имеет право требовать на основании этого соглашения заключение договора страхования.

Таким образом, при подписании соглашения о потребительском займе гражданин имеет право отказаться о подписании договора с пунктом об обязательном страховании. И банк обязан предложить ему иной вариант без страховки.

При получении кредита под определенные цели, когда залогом выступает конкретное имущество, оно должно быть застраховано на весь срок кредитования.

Также законодательство запрещает требовать заключение страхового договора в определенной страховой компании. Гражданин всегда должен иметь выбор.

Порядок действий

Законодательством и судебной практикой установлен определенный порядок действий для граждан в случае незаконного навязывания им страховки. Существует несколько основных вариантов:

  • отказ от страхования;
  • досудебный порядок возврата денежных средств;
  • возврат страхового вознаграждения в судебном процессе.

При этом обязательно они должны следовать в этом порядке. В суд необходимо обращаться только тогда, когда были предприняты все досудебные меры.

Как только гражданин запланировал обратиться в банк за кредитом, он должен обязательно определиться с его видом и уточнить, какое страхование является обязательным. И только после этого можно обращаться в банк с заявкой. Порядок действий должен быть следующий:

В таком порядке необходимо действовать для того, чтобы не попасться на уловки сотрудников банка.

Возврат денег

Если отказаться от навязанной страховки все-таки не получилось, не стоит отчаиваться, потому что уплаченную сумму страхового вознаграждения можно вернуть. Согласно законодательству, в течение 5 рабочих дней гражданин может отказаться от заключенного договора страхования.

Важно разобраться в главном — выяснить, включен пункт об обязательном страховании в сам кредитный договор или нет. Если он не включен и страховой договор является дополнительным свободным продуктом, то расторжение страхового договора никак не повлияет на основной кредитный договор.

Необходимо действовать следующим образом:

  1. Явиться в страховую компанию с паспортом и написать заявление о расторжении договора.
  2. В заявлении нужно указать способ и реквизиты, каким образом должны быть возвращены денежные средства.
  3. Заявление должно быть написано в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник страховой компании должен поставить отметку о получении данного документа. Этот бланк с отметкой остается у заявителя.
  4. В случае неполучения ответа и денежных средств в течение 30 суток можно подавать в суд иск с требованием возврата денежных средств, расторжения договора, а также наложения штрафа в пользу истца за незаконное пользование чужими деньгами.

Сложнее обстоит дело, когда 5-дневный срок был пропущен. В этом случае придется доказывать, что страховка была навязана сотрудником банка и других вариантов не было предложено.

Однако если с момента заключения договора прошло не очень много времени, то можно расторгнуть договор страхования и получить не полностью всю компенсацию за уплаченную страховку, а ее большую часть. Потому что при досрочном расторжении страхового договора страховщик имеет право оставить себе часть полученной им суммы.

Иной порядок действий будет в случаях, когда в сам кредитный договор вписан пункт об обязательном страховании гражданина, либо в тех случаях, когда прошло уже достаточно времени с момента подписания кредитного договора.

Читайте так же:  Периодичность медосмотров работников железнодорожных цехов

Судебная практика

В практике судебных процессов зачастую случаются подобные ситуации, когда страхователь не успел своевременно отказаться от навязанной ему страховки.

Заемщик Смирнов А.А. обратился в Сбербанк для получения потребительского кредита 300 тысяч рублей на 5 лет. При этом ему был навязан договор по страхованию жизни стоимостью 60 тысяч рублей на весь этот срок. Спустя месяц он узнал, что имел право не страховать свою жизнь, и посчитал это нарушением своих потребительских прав. Далее он выполнил следующие действия:

  1. Написал заявление в банк с требованием исключить из условия договора обязанность страховать жизнь и здоровье, так как эта услуга ему была навязана.
  2. На что банк предоставил письменный отказ.
  3. С полученным отказом гражданин Смирнов А.А. обратился в суд и подал исковое заявление с требованием о признании выданного кредитного договора недействительным.
  4. Вместе с указанным требованием гражданин требовал взыскать с банка незаконно полученные денежные средства за оплату страхового взноса, неустойку за пользование этими деньгами, а также компенсацию морального вреда.
  5. И суд принял решение в пользу удовлетворения данного требования полностью.

И таких исков ежедневно рассматривается множество. Главное, не бояться обратиться с требованием сначала в банк, а потом в суд. Как показывает судебная практика, большинство судов встает на сторону гражданина.

И даже если суд первой инстанции откажет в удовлетворении иска, всегда можно обратиться с апелляцией в суды высшей инстанции и выиграть дело. Если не получается самостоятельно доказать, что страхование было навязано, нужно обратиться к юристу.

Роспотребнадзор (стенд)

Роспотребнадзор (стенд)

Разъяснение законодательства при заключении договора страхования жизни заемщика при заключении кредитного договора — RSS

Разъяснение законодательства при заключении договора страхования жизни заемщика при заключении кредитного договора

В Управление Роспотребнадзора по Орловской области поступают обращения граждан по вопросам навязывания программы страхования жизни заемщика при заключении кредитного договора.

Управление Роспотребнадзора по Орловской области, проанализировав поступившие обращения и судебную практику по включению страховщиками в программу добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, разъясняет следующее.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 421 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 Гражданского Кодекса РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой сумы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст.940 Гражданского Кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика полюса страхования.

На основании письменного согласия стать участником программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также согласия на оплату денежных средств за подключение к указанной программе, плата за добровольное страхование заемщика по кредиту может быть списана с открытого банком счета, в связи с заключением кредитного договора.

Таким образом, при подаче заемщиком заявления о подключении к программе страхования жизни и здоровья является согласием на заключение договора страхования.

В силу п.2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Если в кредитном договоре, заключенном между потребителей и банком не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, то при заключении отдельного договора страхования права и интересы потребителя не нарушаются.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

За консультационной помощью по возникающим вопросам при заключении договора страхования можно обратиться в общественную приемную Управления Роспотребнадзора по Орловской области (г.Орел, Наугорское шоссе, д.2а) или по телефону 42 26 59.

© Управление Федеральной службы по надзору в сфере Защиты прав потребителей и благополучия человека по Орловской области, 2006-2017 г.

Подключение заемщика к программе страхования

В своей текущей деятельности банки ориентированы на извлечение максимальной прибыли от реализуемых продуктов и используют любые возможности для ее увеличения. Одним из предлагаемых банком платных продуктов является подключение заемщиков к страховым программам, включающим страхование их жизни и здоровья.

Страхование указанных рисков банки используют как способ защиты своих прав и средство обеспечения возвратности выдаваемых кредитов: в случае наступления неблагоприятных обстоятельств в жизни заемщика банк сможет получить удовлетворение своих требований за счет суммы страхового возмещения.

Помимо обеспечительной функции подключение заемщика к страховым программам также дает банку возможность дополнительно заработать на комиссии, которую они могут взимать как со страховой компании — за привлечение к ней страхователей, так и со своих заемщиков — за выполнение ряда операций, связанных с подключением их к страховой программе.

Читайте так же:  Опекунство над недееспособным человеком права и обязанности

Услуги банка в данном случае заключаются в сборе информации и документов от заемщика, необходимых для заключения договора страхования со страховой компанией, технической передаче их в страховую компанию для заключения договора и получения страхового полиса, получении от заемщика денежных средств для уплаты страховой премии и перечислении их в пользу страховой компании.

Такие операции не являются стандартными и могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, за что банк вправе взимать комиссию ( Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 12.01.2015 по делу N 33-27/2015, Апелляционное определение Калининградского областного суда от 24.12.2014 по делу N 33-5972/2014, Апелляционное определение Омского областного суда от 10.12.2014 по делу N 33-8031/2014).

Если банк реализует своим заемщикам страховые программы при выдаче кредитов и при этом взимает с них, помимо компенсации расходов на выплату страховых премий в пользу страховых компаний, также еще и свою комиссию за услуги по сбору пакета документов и передаче его в страховую компанию, получение страхового полиса, то он должен разделять плату за свои услуги и размер страховой премии, доводить до сведения заемщиков-потребителей всю необходимую информацию, чтобы те в дальнейшем не потребовали возврата им комиссионного вознаграждения банка по мотиву того, что им не была предоставлена информация о такой услуге ( Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 17.12.2014 по делу N 33-12009/2014, А-33).

Банк вправе взимать с заемщика плату за подключение к программе страхования, поскольку такая операция может рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, т.к. включает в себя сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении него договора страхования и именно за нее клиент уплачивает банку комиссию ( Определение Приморского краевого суда от 27.10.2014 по делу N 33-9555).

Поэтому при досрочном погашении заемщиком кредита он не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за подключение к программе страхования.

Комиссия за подключение заемщика к программе страхования и страховая премия по договору страхования не являются идентичными по своей сути.

Норма п. 3 ст. 958 ГК РФ предусматривает возможность возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, когда возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. По смыслу данной статьи право требовать возврата части страховой премии принадлежит страхователю ( банку) как стороне договора страхования.

Услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика не считается ему навязанной при выдаче кредита, если он при заключении кредитного договора имел возможность от нее отказаться, о чем, в частности, может свидетельствовать текст заявления-анкеты, в которой графа о страховании им добровольно была заполнена ( Апелляционное определение Омского областного суда от 13.08.2014 по делу N 33-5052/2014).

Если из заявления-анкеты, с условиями которой заемщик был ознакомлен, следует, что на момент ее заполнения он имел право выбора участвовать или не участвовать в программе страхования, при этом для отказа от участия в программе страхования необходимо было проставить отметки в соответствующей графе, то услуга не считается навязанной. Заемщик обязан исполнять условия заключенных договоров ( Апелляционное определение Омского областного суда от 28.01.2015 по делу N 33-519/2015).

При предложении своим заемщикам страховых продуктов банки должны действовать осмотрительно, поскольку для этого бизнес-направления имеется ряд ограничений, установленных законом в пользу заемщиков-потребителей.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков ( п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

На практике банки предлагают заемщику на выбор несколько кредитных продуктов — с обычной процентной ставкой по кредиту и с пониженной, но с условием подключения заемщика к страховой программе для снижения рисков. В такой ситуации у заемщика есть возможность самостоятельно просчитать свою выгоду и определиться с тем, какой кредитный продукт ему подходит больше. Заключение кредитного договора банк не может обусловливать одновременным заключением договора страхования, у заемщика всегда должно быть право отказаться от приобретения страхового продукта ( Апелляционное определение Ростовского областного суда от 10.12.2014 по делу N 33-15674/2014).

При предложении страховой программы банк в заявлении на подключение к ней должен раскрыть все существенные условия страхования — объект и срок страхования, размер страховой премии страховой компании, срок и порядок ее уплаты, размер комиссии самого банка за подключение к страховой программе и иные аспекты, чтобы заемщик смог сделать правильный выбор, мог соотнести размер страховой премии и размер комиссии ( Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 15.12.2014 по делу N 33-11760/2014).

При этом в бланке заявления должны иметься все необходимые отметки и графы для ознакомления заемщика со всеми параметрами предоставляемой услуги, которое он должен сам подписать и заполнить все сведения ( Апелляционное определение Верховного суда Республики Бурятия от 24.12.2014 по делу N 3-4392).

Непредоставление такой информации будет являться нарушением ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 « О защите прав потребителей», что даст заемщику право отказаться от уплаты комиссии банку со ссылкой на то, что ему не была предоставлена вся необходимая информация о предлагаемой услуге и он не смог в связи с этим сделать правильный выбор.

Так, например, нарушением прав заемщика будет ситуация, когда он при заполнении заявления на подключение к страховой программе не указал конкретного страховщика и банк по своему усмотрению сделал это сам, т.е., по сути, действовал произвольно, без надлежащего поручения заемщика.

В такой ситуации суд может прийти к выводу о том, что включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка — заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора, действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами ( Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 22.01.2015 по делу N 33-767/2015).

При этом банк еще может быть оштрафован на сумму от 10 тыс. до 20 тыс. руб. за включение в кредитный договор условия об обязательном страховании, если территориальное подразделение Роспотребнадзора придет к выводу о том, что такое условие ущемляет права потребителей ( ч. 2 ст. 14.8 КоАП).

Читайте так же:  При получении министерской благодарности какие льготы пенсионеров

Совершение банком такого нарушения дает заемщику основание для отказа от навязанной услуги и предъявления требования о возврате всех удержанных с него денежных сумм в качестве неосновательного обогащения ( Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 20.01.2015 по делу N 33-88/2015), а также взыскания штрафных процентов за неправомерное пользование банком денежными средствами заемщика, рассчитанных по ставке рефинансирования Банка России ( Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 14.01.2015 N 33-33/2015).

Заполнение заемщиком ряда сведений от руки будет в любом случае свидетельствовать в пользу банка в случае возникновения между ними спора по поводу того, была заемщику навязана страховая услуга или нет. Использование банком в работе различных стандартных формуляров и типовых шаблонов с уже заполненными сведениями, конечно, ускоряет процесс работы, однако создает вместе с тем риски оспаривания условий страхования.

В данном случае выгода от оперативной работы несопоставима с рисками взыскания комиссии заемщиками обратно ( Апелляционное определение Оренбургского областного суда от 13.01.2015 по делу N 33-129/2015 (33 -8069/2014), Апелляционное определение Иркутского областного суда от 18.12.2014 по делу N 33-10342/2014, Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 16.12.2014 по делу N 33-17839/2014).

Вся представляемая заемщику информация о страховых продуктах должна быть четкой, ясной и конкретной, не вызывать затруднений при прочтении. Размер комиссии должен быть обозначен четко, простое указание на формулу расчета в данном случае будет неприемлемым, поскольку заемщику она может быть непонятной ( Апелляционное определение Тюменского областного суда от 22.12.2014 по делу N 33-6680/2014), лучше подойдет указание на фиксированный процент, например от размера страховой премии.

При предложении заемщику-потребителю страховой программы на страхование жизни и здоровья банк не вправе навязывать ему конкретного страховщика по своему усмотрению, поскольку право выбора страховщика есть у самого потребителя и оно не может быть ограничено ( Апелляционное определение Курского областного суда от 18.12.2014 по делу N 33-3391-2014).

При предложении заемщику-потребителю страховой программы по страхованию жизни и здоровья банк не вправе навязывать конкретного страховщика, о чем, в частности, может свидетельствовать содержание заявления-анкеты на присоединение к условиям страхования, где заемщику будет предложен выбор только из нескольких страховщиков ( Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 23.12.2014 по делу N 33-17803/2014).

Банк также не вправе заключать какие-либо соглашения с отдельными страховыми компаниями, предметом которых будут являться взаимодействие по вопросам страхования жизни и здоровья заемщиков банка, разработка типовых форм документов, используемых в работе, и др., поскольку такие соглашения на практике расцениваются как нарушение ст. ст. 10 и 11 Федерального закона « О защите конкуренции» ( Постановление ФАС Уральского округа от 25.04.2013 N Ф09-2386/13, Постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.02.2013 по делу N А56-13767/2012, Постановление ФАС Поволжского округа от 01.07.2014 по делу N А06-6068/2013).

Во избежание квалификации своих действий как навязывания страховой услуги в заявлении на присоединение к страховой программе вообще не следует указывать конкретного закрытого перечня страховщиков, страховую компанию заемщик должен вписать от руки. В такой ситуации, даже если всех своих заемщиков банк привлекает для сотрудничества только с одной или с несколькими страховыми компаниями, это обстоятельство само по себе не может свидетельствовать о том, что страховая услуга банком навязывается, поскольку страховую компанию он вписывает в заявление сам, от руки.

Обязанность доказать тот факт, что страхование ему было навязано банком, должен сам заемщик ( Постановление Президиума Краснодарского краевого суда от 01.10.2014 по делу N 44г-2195), поэтому оформленное надлежащим образом заявление на подключение к страховой программе с собственноручными отметками заемщика и его подписью свидетельствует о том, что страховой продукт он решил приобрести добровольно, без давления со стороны банка ( Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 19.01.2015 по делу N 33-283/2015).

Об отсутствии обусловленности выдачи кредита одновременным приобретением услуги по программе страхования могут свидетельствовать следующие факты: подключение к программе добровольного страхования возможно как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора; выписка из решения о выдаче кредита не содержит условия об обязательном подключении к программе добровольного страхования; решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика к программе добровольного страхования; плата за подключение к программе страхования осуществляется заемщиком самостоятельно после перечисления заемных средств на счет клиента.

Если выдача кредита сопровождается подключением заемщика к программе страхования жизни и здоровья, то в заявлении-анкете на выдачу кредита обязательно нужно сделать отметку о том, что, подписывая данный документ, заемщик добровольно соглашается со всеми условиями кредитования, они ему понятны и ясны, заключает кредитный договор он в отсутствие тяжелого стечения обстоятельств ( Апелляционное определение Самарского областного суда от 16.07.2014 по делу N 33-6892/2014).

О согласии заемщика с условиями кредитного договора, в том числе с условием подключения к программе страхования, свидетельствует сам факт подписания договора осознанно, без принуждения, а также исполнения его, т.е. в добровольном порядке принял на себя обязательства по его исполнению.

При этом выдача кредита не должна быть поставлена в зависимость от заключения договора страхования, то есть приобретение кредитного продукта не должно быть обусловлено обязательной оплатой услуг по подключению к программе страхования. Кредитный договор не должен содержать условия о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без вступления его в программу страхования.

Видео (кликните для воспроизведения).

В такой ситуации утверждение заемщика о том, что страхование было ему навязано банком, будет безосновательным, поскольку препятствия для внимательного ознакомления с договором, а также отказ в предоставлении более подробной информации будет невозможно доказать.

Источники


  1. Малько, А.В. Теория государства и права (для бакалавров). Учебник / А.В. Малько, др.. — Москва: Высшая школа, 2015. — 196 c.

  2. Ивакина, Н.Н. Основы судебного красноречия (риторика для юристов) / Н.Н. Ивакина. — М.: ЮРИСТЪ, 2018. — 384 c.

  3. Горбункова И. М. Особенности правоохранительной деятельности российского нотариата в сфере наследственных правоотношений; Городец — Москва, 2010. — 144 c.
Обязанность банка передавать документы по программе страхования
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here